3月1日还款日，刚过12点，还没睡醒，扣款提示就来了：

而就在3月1日这天，广大房奴还收到了银行发来的通知：

相信不少人收到此消息，一脸茫然。

近期，身边的朋友也不断咨询，存量房贷如何转LPR，哪个更划算。

废话不多说，上干货！

怎么转？

今天笔者登陆中国农业银行手机APP，首页已经出现存量房贷转LPR的入口。

下面笔者就以农业银行为例，告诉大家如何转换到LPR。

第一步：登录农业银行手机app。

第二步：首页点击“贷款”，然后找到“定价基准转换—一键转LPR”

点进去会出来一个个人贷款定价基准转化须知，一定仔细阅读内容。

比如转换范围：

1、原来是固定利率的，不在本次转换范围内。

2、不包括公积金住房贷款。

第三步：点击“去签约”按钮，进入“补充协议”页面，并仔细阅读条款及提示。

银行郑重提示，转换只有一次机会，转换之后不能再次转换。

其实，整个流程很简单。

只要你搞清楚了什么是LPR，什么是加点，重定价日的细微区别，完全可以自助完成。

其他银行转换成LPR的流程也不复杂，按提示操作就行。

据不完全统计，目前至少有24家银行启动了转换工作。分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、民生银行、华夏银行、广发银行、平安银行、浙商银行等。

这些银行都在官网、APP、官方公众号、网点、手机短信上做了公告，挺好找。

几个关键信息，一定要清楚

银行反映够迅速的，果然如政策所说，从2020年3月1日到2020年8月31日，银行要完成存量房贷到LPR计价的转换。

关于这次转换LPR计价，有几个关键概念先搞清楚。

1、哪些贷款可以转换？

2020年1月1日前已经发放，或者已经签订合同但未发放的贷款；

公积金个人住房贷款也不在转换范围；

商贷和公积金混合贷款，这次只转商贷部分，公积金部分仍按照原合同执行。

2、定价基准

原先买房的合同，贷款利率都是按全国统一基准利率4.9%来定价，银行可以适当上浮或打折。

比如，房贷利率是基准利率上浮5％，即基准利率4.9%*1.05=5.145%。

如果转换成LPR，那贷款利率=五年期LPR+加点/减点。

五年期LPR针对贷款期限超过5年的贷款。如果房贷借了30年，所以适用于5年期LPR。如果借的是5年以下的贷款，那你适用于１年期LPR。

3、什么是重定价日和重定价周期？

老版房贷，按照固定日浮动，一般默认固定日为每年的1月1日。

而转换LPR后，最短可约定一年调一次利率，也可以约定2年、3年、5年调一次利率。

比如，您的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么您的房贷2021年1月1日，再根据2021年12月的LPR值重新计算您的房贷利率。

3、有几种转换方法？有几次转换机会？

转换方法有两种：可以选择固定利率，也可以选择LPR加点，但是只有一次转换机会，不能后悔！

选择固定利率，永久执行原利率，直到房贷还完；

选择LPR加点的，LPR数值参考2019年12月的4.80%来计算。LPR数值每月都有可能变动，但是转换后的贷款利率调整周期最短一年。

比如，你今年6月1日选择了LPR的方式，之后一年内LPR原则上可以每个月一调整，但是都跟你没关系，你要调整只能等到明年这个时候，所以你只关心明年5月份的LPR就好。

4、转换后如何算？

之前的计算方式是，房贷利率=基准利率×（1+浮动）

LPR计算方式是，房贷利率=LPR利率+加点

怎么转换呢？举个例子。

如果房贷利率上浮了20%，那么你之前的房贷利率就是4.9%×（1+20%）=5.88%。

现在要进行转化，有两种转化方式，转成固定利率或者LPR利率。固定利率是5.88%，永不变！

LPR利率的话就要进行转换了。

房贷利率=LPR利率+加点，那么，加点=房贷利率-LPR利率。

这里的房贷利率就是刚才的5.88%。其中LPR利率按照最新的报价利率4.75%计算。

那么加点=5.88%-4.75%=1.13%，注意了，这个加点数值一经确定，永久不变。

那么，你转化后的房贷利率=LPR利率+1.13%。

按照现在最新的LPR5年期报价利率4.75%计算，你的房贷利率就是：4.75%+1.13%=5.88%。

LPR每个月都会变动，所以你的房贷利率也是变动的。

这是利率上浮情况转化的结果，那么利率下浮呢？

如果你在2015年以基准9折利率买了一套房，也就是下浮10%，那么你的房贷利率=4.9%×（1-10%）=4.41%。

经过转换，加点=房贷利率-LPR利率=4.41%-4.75%=-0.34%。

转换后的房贷利率=LPR利率+(-0.34%)。按照最新LPR报价利率4.75%计算，就是4.41%。

所以，转换成固定利率或者LPR利率，哪个更划算，取决于未来LPR利率的走势！

转还是不转？

从上图看，近20年大概经历了三个大周期。

一是1991-1999年，5年以上的利率最高是15.3%；

二是2002年-2008年，2007年5年最高利率是7.83%；

三是2010年-2020年，2011年5年最高利率是7.05%，

第三个降息周期，到现在还没有结束，是经历时间最长的。其实无论你现行利率是多少，只要LPR低于4.80%，你的房贷都会变少！

当然，如果你对未来利率下调没有信心，也可以选择执行现行利率。

很多声音都在说，中国在一个长期降息通道上，利率将延续下行趋势，LPR利率的趋势是不断下降的。

长久来看，选择LPR会越来越合适，享受LPR改革的红利，也可以享受利率下降的好处。

以下是中国银行统计的24家银行存量房贷转换LPR的公告链接，有需要的朋友，按需自取。

图片来源：中国人民银行

如果你不知道手机银行如何操作，或借款人不只一个，可以等疫情结束，去银行线下网点办理。

不需要去你当初贷款的网点，只要是该银行任一网点就可以办。

那到底是顺应政策转，还是保持不变？

正在纠结的你，会如何选择？

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文章来源:乐居买房